Сколько бы ни говорилось о необходимости внимательного изучения юридических документов перед их подписанием, многие до сих пор «подмахивают», а не подписывают договора. Не читают их и не вдаются в суть содержания. Невнимательное ознакомление с условиями договора кредитования в дальнейшем может привести к достаточно неприятным последствиям: от начисления огромных процентов до ликвидации предмета залога (квартиры или машины) без решения суда. Но даже если договор уже подписан, а банк ведет себя не совсем корректно, можно отстоять свои права в судебном заседании.

Начисление штрафов и пени

Представим ситуацию: заемщиком нарушены условия договора, банк начинает начислять проценты и штрафы, которые увеличиваются день ото дня. Дальше после многочисленных переговоров с клиентом банк сообщает, что дело будет передано в суд. Заемщик, понимающий, что ни к чему хорошему для него это не приведет, соглашается на выплату пени и штрафов, полностью уходящих на погашение неустойки. Но именно заемщику выгоднее, чтобы банк подал в суд. Поскольку зачастую неустойка может быть значительно выше основной суммы долга, то вступают в действие нормы статьи 333 Гражданского Кодекса РФ.

Статьей 333 ГК РФ предусматривается, что кредитор (банк) должен доказать соразмерность неустойки нарушенным обязательствам. В данном случае заемщику необходимо подать в суд заявление о несоразмерности начисленной неустойки фактическим убыткам кредитора (что имеет место в большинстве случаев) с объяснением причин невыполнения обязательств перед банком. В большинстве случаев суды встают на сторону заемщиков и значительно уменьшают сумму излишне начисленных процентов, штрафов и неустоек. Но необходимо понимать, что сумма основного долга и процентов в части, указанной в кредитном договоре (например, 20% годовых) должна быть оплачена в любом случае.

Досрочное погашение кредита без штрафов

13 сентября 2011 года Высшим Арбитражным судом было обнародовано рекомендательное письмо № 146, регулирующее ряд взаимоотношений между банком и заемщиком в части уплаты ссуд и процентов.

В настоящее время ряд банков в обязательном порядке включают в кредитные договора пункт о дополнительных штрафах и комиссиях при досрочном погашении. В указанном выше письме установлено, что при условии предупреждения кредитора за 30 дней заемщик вправе погасить кредит без уплаты комиссий и штрафов. Поправки в законодательство по этому вопросу были внесены Президентом Д.Медведевым в 2011 году. Таким образом, если банк настаивает на выплате комиссии, необходимо написать заявление со ссылкой на письмо ВАС, а если это не приведет к положительным результатам, то уже самостоятельно обращаться в суд для защиты интересов.

Полезные изменения в законодательстве
Письмом ВАС от 13 сентября 2011 года № 146 также устанавливаются и другие изменения, значительно облегчающие жизнь заемщиков.

Во-первых, кредитные организации теперь не имеют права требовать от заемщиков страхования жизни и здоровья, что приводило к повышению стоимости кредита.

Во-вторых, клиент имеет право отказаться от ссуды без выплаты штрафа.

Итак, подписывая договор, необходимо внимательно прочитать все его условия. Но даже если договор уже подписан, и банк нарушает требования законодательства, не бойтесь обращаться в суд: возможность выигрыша процесса – более чем реальна!